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[Recuerdos en algún futuro]

miércoles, noviembre 17, 2004

Bancos

ufff,,, hoy es un día muy recargado...mi cabeza está llena de siglas (J2EE, RMI, CORBA, RPC, IIOP, SOAP, AXIS, XML, DTD, WSDL, DOM, JNDI, JMS, JAXR, JAXB, JAX-RPC, JAXM, UDDI...) todo este enredo, --no de conceptos sino de aplicaciones-- lo reemplazo ahora por otro similar, el de la SBS, pero que no tiene nada que ver en absoluto con el enunciado anterior.

Hoy le toca el turno a los Bancos, en realidad pensaba explayarme en esto pero estoy obligado a hacer un resumen.La historia de los Bancos tiene un antes y un después del apocalipsis socio-económico que vivió el Perú durante el período en que gobernó Alan García, el 5to jinete asociado a la corrupción generalizada y la desgracia colectiva que tan bien consolidaran las bases apristas.

Esto lo digo con total certeza, gracias a lo compartido por mi padre quién estuvo 32 años trabajando en la Banca... no, no fué en la banca de los suplentes sino en el sistema financiero.

Porque el APRA destruyó el antiguo sistema bancario y de sus cenizas se reconstruyó un nuevo modelo que, entre otras distorsiones, introdujo el usurero cobro de comisiones.

Para ser puntuales, antes de Alan García existía el Ahorro, habían Bancos pero también Cajas Municipales, Rurales y Cooperativas de Ahorro y Crédito que funcionaban bien, tanto contablemente como honrando el concepto de una intermediación financiera transparente entre el mercado y los usuarios,, en ese tiempo, entre otras cosas, sencillamente NO EXISTÍA el cobro de Comisiones sobre Cuentas de Ahorro ... eso aplicaba para algunos productos bancarios pero no a todos... era algo muy simple de entender porque el concepto en sí mismo no soportaba otra interpretación.

Al menos así lo fué hasta la debacle económica cuyos puntos extremos fue la negativa unilateral del gobierno de García de honrar las deudas contraídas con organismos financieros internacionales, la fallida intención de estatizar la banca y tantas otras cosas que, lamentablemente, la memoria colectiva ha ido olvidando porque si no se tiene un presente definido ni un futuro encausado dificilmente la gente se va preocupar por un nefasto pasado reciente... cuestión de negaciones extremas.

A partir de García, los Bancos fueron otra cosa... sus dueños, Directores y Gerentes dejaron de ser los lejanos señores educados y se convirtieron de pronto en cancerberos obscuros y temerosos, que veían riesgos por todos lados y el corto plazo se convirtió en un activo fijo dentro de la visión y mentalidad empresarial.... del 85' al 90', los 15 grupos económicos que gobernaban al Perú tiraron la brújula y reconvirtieron la enorme deuda nacional en deuda moral y se transformaron en sombras de un pasado que ya nunca más volverá.... y eso es fácil de comprobar hablando con algún banquero de los de antaño... En ese entonces, sin reglas de juego limpias viniendo del propio gobierno, tenían que buscar sobrevivir a como dé lugar; el mensaje que caló fué que, si el gobierno no respetaba acuerdos ni prácticas económicas comunmente aceptadas pues a ellos nada les obligaba a mantener elementales principios de equilibrio y comenzaron a pasar a los usuarios del sistema todos las cargas que ellos no estaban dispuestos a asumir, total, la gente, el pueblo, eran quienes habían puesto allí a esa clase dirigencial.

Entonces, cuando el gobierno de Alan se quedó sin dinero, porque ya no tenía luz, ni papel ni tinta para la maquinita del BCR, sacaron a relucir algunos trucos vedados y, cuál gitano suelto en plaza, empezó a buscar dinero de donde sea y como fuera... allí inventaron el tipo de cambio paralelo, congelaron las cuentas de ahorros en US$ entre otras tantas y descabelladas medidas , todo fué un snow ball hasta que el siguiente gobierno implementó las comisiones sobre los cheques de cuenta corriente y, como los bancos no iban a permitir que los siguieran acorralando, quitándoles tan fácilmente esas porciones fijas de ingresos, comenzaron a multiplicarse las comisiones en todo tipo de productos hasta llegar a la aberración del cobro de comisiones sobre las Cuentas de Ahorro !

Ya a esas alturas la corrupción estaba tan extendida que ni la SBS se salvó y aún hoy subsiste esa "misteriosa" relación umbilical entre la Asociación de Bancos y el ente "regulador" .. si ya sé que antes había sido el BCR pero igualito nomás, nada cambió.

Por eso no me sorprende leer a un Marthans hablando de libre competencia de mercado para seguir regularizando su conciencia y salir al paso diciendo, no al control de las comisiones bancarias porque, si nadie lo ha notado, los Bancos aportan el dinero con que se subvenciona los sueldos de todos los empleados de la SBS.

Lo verdad es que la SBS no regula nada, nunca lo ha hecho, ellos no están en el medio sino del otro lado, porque para ellos un sistema bancario saludable no necesita ser equilibrado ni justo, solo importa que las cuentas esten en azul como sea y nunca en rojo, no importa si para eso hay dejar que cualquier entida financiera cobre automáticamente las comisiones que se le antoje así no tengas un sol en tu cuenta, porque ellos nunca van a perder ese cargo por "mantenimiento" y, dentro del sistema informático, sin que lo sepa el usuario, el saldo contable de su cuenta de ahorros puede estar en valores negativos !!! Sí ! Eso es un asalto al entendimiento... una CUENTA DE AHORROS CON SALDO NEGATIVO... internamente porque, como eso va contra elementales principios sencillamente en la consulta del saldo te muestran 0.00 lo cuál es falso.,,y eso se aprecia cuando haces un abono y de pronto, por arte de magia, desaparecen montos que no figuraban al debe en la consulta y uno se queda pensando si Copperfield o Byrne sabrían de esos trucos.

Encima de eso, el sufrido usuario tiene que soportar la "segregación económica" porque, si se mantiene un saldo promedio inferior a cierto monto, es decir, perteneces a esa gran mayoría que confía en el sistema de ahorro y les deja confiado su escazo dinero, te cobran el máximo monto de la comisión pero, si se pertenece a una clase socio-económica privilegiada, la que siempre tendrá un saldo muy por encima del promedio, pues a ellos no les cobrarán ninguna comisión o sea, serás un cliente VIP ! como si la cantidad monetaria pudiera clasificar el valor que tiene el dinero para cada dueño ! .. ¿ Acaso un sol no es un sol para cualquiera ? este en su bolsillo ó en una cuenta...?

Hubo un tiempo en que nos vendieron la idea que el ingreso de más Bancos al Sistema Financiero iba a ser muy positivo porque se iba a generar competencia y bajaría el costo del crédito pero eso es y ha sido siempre una gran mentira. Lo verdad es que en la Asociacion de Bancos siempre van a estar de acuerdo en no bajar de ciertos rangos para asegurarse que todos mantendrán una porción de la tajada porque así funciona "el mercado que ellos manejan" y tratando siempre de esar cerca a los valores máximos delineados por el BCR. Por eso ahora amenazan que si se controlan las comisiones bancarias subirán las tasas de interés... que tal desfachatez !

Ojalá que algún raro e iluminado miembro del Congreso siga dándole a este tema en serio y no como un bluff electorero porque, para esperar alguna medida de la SBS en favor de los usuarios finales mejor espero la Utopía planteada por Orwell en su 1,984 ... Para comprobar eso, basta con entrar a la página de la SBS y perderse en una maraña de reportes y estadísticas que para el ciudadano común y corriente no le sirven para inferir nada, por ejemplo, me cansé de buscar un reporte comparativo entre las comisiones que aplica cada Banco clasificada por tipo de producto y, a no ser que mi apuro me haya traicionado, no encontré esa información.... y así dicen que actúan con total transparencia.

mmm.. por eso, creo que debo celebrar que ya terminé de pagar mi crédito hipotecario... han sido 7 largos años... un par de cosas más y me liberaré de mis ataduras con el sistema bancario nacional. Al igual que las AFP's, sus utilidades son una aberración, ellas no reflejan la calidad o eficiencia de una bueba gestión del negocio sino, en gran medida, es un indicador del abuso que se hace en las comisiones que ellos mismos fijan por su posición dominante... es una calamidad para el país que ellos sean en gran parte, los responsables que el costo del dinero sea tan elevado, es injusto para los que más lo necesitan (PYMES, micro-empresas y personas naturales) sin embargo, ellos , los Bancos, para financiar y servir de caja chica a sus grupos económicos no exigen las estrictas garantías ni cobran altas comisiones a pesar que en los reportes de la SUNAT uno se puede dar cuenta con toda claridad que son los "grandes" y los VIP los que incrementan el riesgo crediticio y no los pequeños clientes que por lo regular son buenos pagadores y no tienen donde quejarse o reclamar por una escala más justa y acorde al segmento económico al que se pertenece.


Los días 15 ó 30 suelo observar que los bancos andan repletos al igual que los cajeros. Es fácil deducir que toda esa gente que hace cola espera cobrar sus sueldos, al menos los que tienen la suerte de tener un empleo decente que es lo que tanto escasea en estos tiempos. En esos momentos trato de asociar los índices del INEI sobre el empleo con la realidad, según esas "estadísticas" la PEA en Lima es de alrededor de 3'750,000 personas y el nivel de desempleo es de 10% pero, a lo largo de los años han ido eliminando el concepto de sub-empleo y lo han reemplazado por otros términos menos crudos, más académicos lo cierto es que, casi el 75% de esa PEA (2'800,000 personas) están sub-empleadas, es decir, sus trabajos no les pueden ofrecer ciertas garantías y derechos laborales. Si hacemos una simple resta quiere decir que casi 1'000,000 podrían recibir sus sueldos por abono bancario... si aplicaramos un margen de error del 50%, llegariamos a establecer que 500,000 personas cobran sus sueldos vía banco y si a cada uno de ellos le descuentan por lo menos S/ 10.00 por mantenimiento de cuenta estamos hablando de 5'000,000.00 de soles (US$ 1'400,000.00) mensuales que entran tan sólo por el cobro automático de esa comisión... ¿ Acaso la SBS no debería disgregar y publicar esas cifras para tener una idea de la magnitud de ese ingreso en relación con las utilidades de los Bancos y, en general, con cada una de las empresas del Sistema Financiero ? Así no tendría que estarme preocupando por elucubrar todas estas cosas....

En muchos casos, tal parece que el mundo marchara al revés... ¿ no ?

2 comentarios:

Slayer_X dijo...

Amen!

Jamas podria haberlo dicho mejor! Lo que hacen los bancos con nosotros es un robo a mano armada, lamentablemente dependemos de ellos.

Anónimo dijo...

Hola Slayer_X ! Gracias. Si, hay una dependencia de la cuál se aprovechan y el organismo regulador, en este caso la SBS (a ligual que los de otros sectores como Indecopi, Osiptel y Osinerg) brillan por su indiferencia.
Aparte, me contaron que juntaron 7 mesas para lo del Firefox ! Bien !
Saludos.
Arturo.